Все о банкротстве физических лиц, предпринимателей и предприятий.
Новости банкротства, ответы на вопросы, советы и судебная практика.
Форум по банкротству физических лиц.


Ваш город:  Изменить

Банкрот — не приговор, но и не панацея

Банкрот - не приговор, но и не панацея.

Вряд ли неплательщики по банковским кредитам могут рассчитывать на существенные послабления, скорее можно надеяться на то, что процедура взыскания задолженности в рамках банкротства будет проходить по четко установленным правилам под руководством финансового управляющего. При этом возможны различные формы процедур, применяемых в деле о банкротстве, — реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества, мировое соглашение.

Начальник отдела правового обеспечения Банка «Левобережный» Ольга Бойцова объясняет, что реструктуризация долгов проводится с целью восстановления платежеспособности человека, и на этом этапе гражданин и кредитор составляют план погашения задолженности, в котором указывают, в какие сроки и за счет какого имущества будут погашаться долги. Если суд утвердил план реструктуризации, гражданин не признается банкротом, а выплачивает долги по плану, говорит юрист.

«Кроме того, в качестве альтернативы банкротству должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение, однако суд утвердит его только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди», — продолжает эксперт в области права. По ее словам, мировое соглашение является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве, но если человек все-таки признан банкротом, то начинается процедура реализации имущества должника: все его имущество в течение шести месяцев распродается, а полученные деньги идут в уплату долгов кредиторам.

Справедливости ради надо отметить, что новый закон не внес изменений в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание при его реализации. Гражданский кодекс, как и прежде, стоит на страже единственного жилья (кроме являющегося предметом ипотеки), а также части жизненно необходимой собственности должника.

Александр Пахомов знает, что банкротство заемщика не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. Эксперт рассказал «КС», что в рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов, в том числе подлежит реализации и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. «И только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными, но при этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих пяти лет», — уточнил топ-менеджер банка.

Ольга Бойцова подтверждает, что если гражданин признан банкротом, то в течение пяти лет он не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства, и далее добавляет: в течение пяти лет банкрот не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства, в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд из РФ.

По результатам опросов только треть из тех, кто знает о законе, считают, что он облегчит жизнь несостоятельных должников, рассказывает Сергей Сутормин. Он приводит количественную оценку: часть заемщиков (18%) и вовсе убеждена, что вход в банкротство еще больше усугубит их положение — в этом есть доля истины, учитывая ограничения, которые накладывает закон на последующие взаимоотношения граждан-банкротов с кредитными организациями.

Кредитору банкротство в помощь

Не много нового принесет закон о банкротстве и кредиторам, основную массу которых составляют российские банки. За многие годы работы на рынке розничного кредитования банкиры выработали свои технологии взаимодействия с неплательшщиками по кредитам, и вряд ли финансовый управляющий сможет достичь существенно лучших результатов. С этим соглашается Ольга Бойцова, которая считает процедуры банкротства частью обычной практики работы с заемщиками, не исполняющими свои кредитные обязательства.

Однако не исключено, что работа по взысканию задолженностей в рамках банкротства станет более целесообразной с точки зрения сумм затрат на рубль взысканных средств, ведь сегодня банки содержат немалый штат специалистов по возврату задолженностей, а часть просроченного портфеля с дисконтом перепродают коллекторским агентствам. Сергей Сутормин считает, что кредитные организации не заинтересованы в банкротстве мелких заемщиков, так как затраты могут превысить экономический эффект от возврата кредита, и передача их долга коллекторским агентствам имеет больше преимуществ.

Не исключен и положительный психологический момент — финансовый управляющий представляется должнику представителем закона, который по справедливости сможет разрешить возникшую ситуацию и найти оптимальный выход из нее.

Александр Пахомов видит ряд преимуществ, которые имеет процедура банкротства с точки зрения кредиторов. Это, по его мнению, во-первых, возможность оспаривания недобросовестных сделок должника, совершенных в преддверии банкротства. Во-вторых, подконтрольность расходных операций должника финансовому управляющему, арбитражному суду и косвенно — кредиторам. В-третьих, формирование кредитором-залогодержателем своих правил по реализации предмета залога. В-четвертых, продуманная система торгов по реализации конкурсной массы, в т. ч. возможность проведения торгов на понижение. В-пятых, экономическая заинтересованность финансового управляющего в максимально полном удовлетворении требований кредиторов.

Однако банкир все же признает: банкротство в отношении задолженности физических лиц — это новая форма взыскания; она пока непривычна и где-то не до конца отлажена. При этом у банка есть собственные критерии для инициирования банкротства должников — это потенциальная платежеспособность клиента и его лояльность к банку. «Иными словами, если мы понимаем, что клиент может расплатиться с долгами, но не делает этого, мы рассматриваем такого клиента как «кандидата на банкротство», — говорит директор департамента проблемных активов ВТБ24.

Елена Докучаева подробно остановилась на вопросе фиктивного банкротства заемщиков. По ее словам, существует риск того, что возможностью признать себя банкротом смогут воспользоваться в первую очередь недобросовестные заемщики: не те, кто действительно оказался в трудной финансовой ситуации, которым нужна помощь, а банковские мошенники, распродавшие и переписавшие на друзей и родственников до 1 июля свое имущество, и в такой ситуации кредитору будет сложно отстоять свои права и вернуть задолженность. Однако, уверена эксперт, на текущий момент арбитражные суды выработали позитивную практику, позволяющую бороться с недобросовестными должниками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями путем оспаривания состоявшихся сделок по выводу активов, и можно полагать, что данные механизмы будут применяться и судами общей юрисдикции по делам о признании гражданина банкротом.

Перспективу применения закона о банкротстве оценил Сергей Сутормин, используя предварительную оценку Банка России: воспользоваться законным правом признать себя банкротом потенциально могут 400–500 тысяч граждан, а в условиях сохраняющейся экономической нестабильности еще больше. Поэтому вступление в действие нового закона с 1 октября 2015 года оказалось более чем своевременным, заключил топ-менеджер банка.

 

Источник: КонтинентСибирьОнлайн

Опубликовано: 07.04.2016

Читайте также:

Сенаторы выступили за скорейшее принятие закона о банкротстве физических лиц и разработку эффективных механизмов внесудебного урегулирования просроченной задолженности.
Динамика процедур банкротства физических лиц. Республика Башкортостан
Выселить из единственной квартиры должника не смогут, но продать, обменять или подарить ее запретят.

Вопросы


Полезные советы


Стоит ли совершать сделки с имуществом перед банкротством?
Особенности рассмотрения дела о банкротстве в случае смерти гражданина.

Документы


"Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации за I квартал 2016 г."
ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 1 декабря 2016 г. № 1275
Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации за III квартал 2016 г.
"О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"

Возврат к списку