Все о банкротстве физических лиц, предпринимателей и предприятий.
Новости банкротства, ответы на вопросы, советы и судебная практика.
Форум по банкротству физических лиц.


Ваш город:  Изменить

Банкротство физических лиц: новый подход к старым проблемам

 

Тучные годы — краткий период конца первого и начала второго десятилетий двухтысячых — быстро сгладили в памяти россиян воспоминания о предшествующем кризисе. А активная маркетинговая политика банков, предлагавших все новые и новые формы кредитования населения, способствовала взращиванию кредитной модели потребления. Кредиты наличными, овердрафты, кредитные карты, автокредитование, ипотека — возможностей жить на заемные средства, без длительного накопления было более чем достаточно. Банки соревновались в росте розничного кредитного портфеля, внедряя новые и совершенствуя традиционные продукты, уделяя особое внимание технологиям продаж. Неудивительно, что закредитованность граждан России неуклонно возрастала, при этом риски находились на вполне приемлемом уровне.

срочная и просроченная задолженность по регионам Сибири

Однако, как показали дальнейшие события, столь старательно выстроенная система розничного кредитования оказалась абсолютно неустойчивой перед лицом современных вызовов. Падение производства практически во всех сферах, равно как и сокращение государственных доходов, привело к значительному снижению уровня жизни подавляющей доли населения РФ, при этом для большого числа заемщиков регулярные выплаты по ранее взятым кредитам оказались невозможными. Президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева отмечает, что основная причина резкого ухудшения платежеспособности заемщиков связана с общей закредитованностью населения — если в предыдущий кризис на одного заемщика приходилось не более 1–1,1 кредита, то в 2015 году этот показатель составляет около 2.

В отличие от кризиса 2008–2009 годов, в который страна вошла на ранней стадии развития розничного кредитования со сравнительно небольшим кредитным портфелем, современные проблемы наложились на существенно большую задолженность российских заемщиков, так что невозвратные кредиты имеют все шансы стать одной из серьезнейших проблем отечественной банковской системы. Елена Докучаева подтверждает: в кризисный 2009 год ситуация была отличная от текущей — кредитование физических лиц не носило такого массового характера, что позволило выйти из кризиса с минимальными потерями.

По информации, предоставленной «КС» «Секвойя Кредит Консолидейшн», на сегодня уже каждый 4-й заемщик имеет проблемный кредит, взятый наличными, каждый 6-й — по кредитной карте, каждый 10-й — в сегменте автокредитования, каждый 25-й — по ипотеке. Из-за снижения кредитного портфеля при активном росте просроченной задолженности в 2015 году резко выросла доля просроченной задолженности от общего объема кредитования — на 1 ноября 2015 года она составила 8,09% — рекордный показатель начиная с 2008 года, то есть за последние 8 лет развития рынка кредитования. В сравнении с началом года просрочка выросла на 37,11%, с аналогичным периодом прошлого года — на 39,72%.

На этом фоне введение с 1 октября 2015 года в действие так называемого «Закона о банкротстве физических лиц» призвано внедрить цивилизованный механизм разрешения конфликта между кредиторами (в том числе банками) и неплатежеспособными заемщиками. Это закон появился не одномоментно — он создан на основе действующего с 2002 года Федерального закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в который двумя последующими законами № 476-ФЗ от 29.12.2014 и № 154-ФЗ от 29.06.2015 внесены корректировки и дополнения, давшие возможность на практике применять процедуру банкротства к физическим лицам — гражданам России.

В результате сформировалась современная законодательная база, определяющая процедуру банкротства граждан, основными постулатами которой являются:

— банкротство физического лица возможно при сумме требований кредиторов, неисполняемых в течение трех месяцев, превышающей 500 тысяч рублей;

— обязательно внешнее управление процедурой банкротства путем привлечения финансового управляющего;

— кредиторы имеют возможность оспаривания сделок, совершенных должником незадолго до процедуры банкротства.

Анализируя качество итогового закона, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов видит сильные стороны процедуры банкротства в возможностях кредиторов оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать свои правила по реализации предметов залога, а также в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов. Однако он отмечает и ряд спорных норм в текущей редакции закона, которые, на его взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, банкир считает не соответствующей интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированной в законе обязанности гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.

«Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до шести месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право», — обосновывает свою точку зрения вице-президент банка ВТБ24.

А по мнению управляющего филиалом «Муниципальный» (г. Новосибирск) банка «Открытие» Сергея Сутормина, оценивать эффективность закона о банкротстве физических лиц пока преждевременно: в настоящее время он работает больше в тестовом режиме — этому способствуют и низкий уровень информированности граждан о преимуществах и рисках нового закона, и отсутствие правовой практики у судебных органов, и ожидание эффекта от уже поданных исков. Банкир считает, что скромная статистика обращений заемщиков это только подтверждает: согласно имеющимся данным, за два с половиной месяца действия закона по всей стране подано чуть больше 2 тысяч исков, так что граждане пока не спешат «примерять» на себя роль банкрота, занимают выжидательную позицию, чтобы проанализировать первые итоги работы закона на практике.

 

продолжение следует

Источник: КонтинентСибирьОнлайн

Опубликовано: 26.11.2015

Читайте также:

РБК Новосибирск совместно с экспертами юридической компании «Стопдолг» запускают регулярный проект – обзор самых ярких дел по банкротству физических лиц в Новосибирской области
Минэкономразвития РФ внесло в правительство законопроект ответственности арбитражных управляющих в процедурах банкротства
Новый закон предоставляет должникам дополнительное время для погашения кредита, однако может спровоцировать активность коллекторов

Вопросы


Полезные советы


Полный перечень документов прилагаемых к заявлению в суд гражданина (физического лица) о собственном банкротстве физического лица (п. 3 Ст. 213.4 Закона о банкротстве)

Документы


"Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации за I квартал 2016 г."
Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Федеральный закон "Об исполнительном производстве", N 229-ФЗ от 02.10.2007
Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются документы, указанные в статье 213.4 "ФЗ о несостоятельности"

Возврат к списку