Накопилось: перекредитование жителей России ведёт
к катастрофическим последствиям
Число россиян, которым запрещен выезд за границу ввиду накопившихся задолженностей, при нынешней динамике вырастет к Новому году до 1,7 млн человек, при этом их совокупный долг составит 1,4 трлн рублей (в среднем по 824 тысячи рублей на брата). Такие прогнозы дают в коллекторском агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн». Упрекнуть российских коллекторов можно много в чем, но, как ни крути, о наших долгах они знают не меньше, а порой даже больше, чем мы сами.
Глубина ямы
Что такое 1,4 трлн рублей, которые недоплатили банкам и коммунальщикам «невыездные» физические лица? Это примерно равно военным расходам РФ за 2014 год и в семь раз больше бюджетных трат на здравоохранение за тот же период (оно, в общем, и заметно по соотношению успехов в этих сферах), то есть деньги более чем серьезные. Они числятся на дебетовых страницах бухгалтерских книг, в документах службы судебных приставов, в подметных письмах коллекторов, они вибрируют в нервах должников… Но — не существуют. Либо это кредиты, полученные и потраченные, либо потенциальные алименты, промотанные на другие цели, либо задолженности по жилищно-коммунальным услугам, на которые, возможно, и вовсе не было средств. Очень сложно покрыть существующие долги несуществующими деньгами.
Кто такие эти 1,7 млн невыездных? Согласно закону, закрывать выезд надо любому, кто задолжал хотя бы 10 тысяч рублей. Наверняка при прочтении этих строк сердечко екнет чуть ли не у каждого второго. Без долгов у нас в стране живут разве что пенсионеры, приученные оплачивать все счета вовремя, а они за границу ездят редко. Но спешим успокоить: статус невыездного должник может получить только в том случае, если кредитор, будь то банк или не получившая алименты экс-супруга, обратится в суд.
Проверить наличие своего имени в списках невыездных довольно просто: следует зайти на сайт службы судебных приставов и на странице поиска вбить собственные данные. Если против вас возбуждено какое-либо судебное производство, вы это увидите — и сведения о запрете выезда за границу, если таковой имеется, тоже должны здесь присутствовать. При этом следует помнить, что оплата долга отнюдь не мгновенно делает вас свободным, как птица: на документооборот по этому вопросу отводится 10 рабочих дней, то есть две календарные недели, так что побеспокоиться лучше заранее.
Поезд на первом пути
Что характерно, число принудительно «запертых» в России граждан, равно как и их задолженность, за год выросли примерно на 40%. 40% в год — это то, что в экономике зовется «опережающим ростом». Ни инфляция, ни курс рубля, ни стоимость нефти, ни даже цены на огурцы, скорее всего, не вырастут к концу года до такой степени. Проблема долгов из маргинальной («приличные люди» в СССР старались в долг вообще не брать) стала остросоциальной. В начале года казалось, что ситуация выправляется, что и банки, и заемщики поумнели, стали осторожнее, но тут начался вал неплатежей по услугам ЖКХ.
В результате упомянутые 1,7 млн невыездных — это лишь головной вагон сумасшедшего поезда; по этим гражданам уже вынесено официальное решение о запрете на выезд. А в общей сложности серьезные долги, по разным оценкам, лежат на 10–15 млн россиян. Одних только неплательщиков алиментов у нас 930 тысяч человек, а банковских должников в зоне риска — порядка 9 млн.
И нет никаких оснований предполагать, что в новом, 2016 году сколько-нибудь заметная часть должников сможет рассчитаться с долгами. Реальные доходы населения уменьшаются, а пени и проценты, наоборот, растут, и эти два поезда мчатся из пунктов А и Б навстречу друг другу с такой скоростью, что столкновение неизбежно. Второго пути на данном направлении отродясь не бывало.
Скрытая опасность долгов
Любопытно: при том что число фактически несостоятельных должников растет с каждым днем более чем на 1000 человек, суды не завалены исками о банкротстве физических лиц (закон вступил в силу 1 октября 2015 года).«Под раздачу» попали несколько знаменитостей, но в целом ни банки, ни коллекторы, ни государственные органы не торопятся решать вопрос через суд. Мало с кого из физлиц можно взять сколько-нибудь приличные деньги (если вы дома, оглянитесь по сторонам — много ли стóят ваши пожитки?), а пока человек не банкрот, остается шанс, что он как-нибудь что-нибудь все же заплатит.
Не заплатит. Ситуация становится только хуже, она висит тяжелым грузом и на кредиторах, и на должниках. Единственным «бенефициаром» этой долговой ямы полагает себя, как ни странно, правительство России: ведь человек в долгах — управляемый человек, а банк с просроченной «дебиторкой» — сговорчивый банк. Это одна из причин того адского упорства, с коим министерства и Госдума «мариновали» закон о банкротстве физических лиц. Никому во власти не нужна была простая и ясная процедура, с помощью которой запутавшийся должник мог бы начать новую, нормальную жизнь.
К сожалению, эта циничная логика порочна, как и любой цинизм. Гражданин в долгах не так безопасен, как хотелось бы это представить. Старая русская поговорка «Семь бед — один ответ» говорит как раз о такой ситуации. Чрезмерные долги ведут заемщика к криминализации, причем двумя различными путями.
Человек с заведомо неподъемным долгом часто теряет всякую финансовую дисциплину: правдами и неправдами берет новые кредиты, не платит за жилье, не выполняет другие обязательства. Отвечать-то все равно придется только один раз, тем более с новым законом о банкротстве. Именно такие люди охотно выводят деньги в иностранные банки, вкладываются в активы, недоступные российскому правосудию. Словом, ведут себя, как какие-нибудь чиновники правительства или депутаты Госдумы. Вряд ли стоит позволять людям опускаться до такого состояния.
Другой, тоже весьма распространенный вариант — утомленный инапуганный коллекторами гражданин идет в прямом смысле слова на преступление, чтобы наконец рассчитаться с долгами, поскольку банкира происхождение денег не интересует в принципе. Нужно ли нам такое «решение проблемы»?
Нулевой вариант
Именно поэтому долг частного гражданина частному банку более не может считаться их частным делом. Мы проводим санацию банков и пенсионных фондов, но, кажется, пора проводить и санацию обычных, «физических» должников. Вероятно, на определенное время (2–3 года) следует установить предельный размер долга и срок просрочки, при которых процедура банкротства физлица начинается автоматически, без заявления со стороны кредитора. Это, как правило, невыгодно обеим сторонам — и у них появится стимул договориться полюбовно.
Нельзя позволять гражданам влезать в черную дыру накапливающихся просроченных долгов — это подтачивает всю внутреннюю финансовую систему страны. Люди набрали слишком много обязательств, которые не способны выполнить. Необходимо принудительно «закопать» долговую яму, и пусть этот болезненный процесс станет финансовым уроком для всей страны.
Источник: Русская Планета
Опубликовано: 25.02.2016