Все о банкротстве физических лиц, предпринимателей и предприятий.
Новости банкротства, ответы на вопросы, советы и судебная практика.
Форум по банкротству физических лиц.


Ваш город:  Изменить

В долговой яме. Как выбраться из кредитного рабства?

В долговой яме.

Как выбраться из кредитного рабства?

 

Как известно, кредит платежом красен. Но что делать, если потерял работу или набрал столько кредитов, что уже нет мочи тянуть эту ношу?
В последние годы прикамцев, которые не платят по кредитным счетам, становится всё больше. По данным судебных приставов, в прошлом году их число увеличилось почти в полтора раза. Если в 2014 г. в ведомстве возбудили 35,5 тыс. исполнительных производств по банковским должникам, то в 2015 г. – почти 50 тыс. Заметно выросла и общая сумма просрочки: если в 2014 г. жители края задолжали банкам 12 млрд руб., то в прошлом – уже 19,5 млрд руб.

Подполье – не метод

По словам экспертов, зачастую люди, у которых возникают проблемы с выплатой кредитов, не спешат и даже боятся обращаться в банк. Между тем во многих случаях стоит хотя бы попробовать не доводить дело до суда и приставов, а попытаться договориться с финансовыми организациями о реструктуризации долга. Добросовестным заёмщикам они нередко идут навстречу.

«С кредиторами всегда стоит выходить на переговоры. Для этого нужно написать официальное письмо на имя руководителя банка (или начальника отделения, филиала) с просьбой о реструктуризации долга. Хорошо, если в заявлении укажете причины, почему просрочили платежи по кредиту. Например, из-за потери работы или уменьшения доходов. Также можно попросить уменьшить размер пени – нередко она бывает неадекватно большой. У банка есть 30 дней, чтобы ответить вам. Заявление важно по нескольким причинам. Даже в том случае, если банк откажет вам и пойдёт взыскивать деньги в суде (а других путей у него особо и нет, а к коллекторам чаще всего обращаются те кредитные организации, которым наплевать на репутационные риски). Во-первых, судья увидит, что вы пытались урегулировать вопрос с банком, то есть не сидели сложа руки. Во-вторых, судья-то в отличие от банка как раз может учесть смягчающие обстоятельства, срезать пени за просрочку. Встречаются такие прецеденты. И суд может, например, назначить рассрочку по выплате кредита», – поясняет Александр Ромашкин, председатель пермской общественной организации «Финансовая грамотность».

По его словам, уходить в подполье вообще никогда не стоит.

«Как показывает практика, одни банки сразу же обращаются в суд после 90 дней просрочки, другие кредитные организации могут сделать это спустя год. То есть обычно у заёмщиков есть время на досудебное решение вопроса. Пусть у вас нет возможности полностью внести положенный платёж, в этот период важны любые выплаты по кредиту. Это верно и тогда, когда ваш кредит взыскивают судебные приставы. Лучше сразу после судебного решения, по первой повестке, прийти к приставу-взыскателю и объяснить свою ситуацию. Приставы будут реагировать тем жёстче, чем меньше вы идёте на контакт, скрываетесь», – добавляет Александр Ромашкин.

Из огня да в полымя

Сегодня многие аналитики говорят о том, что закредитованность достигла предела. Число добросовестных заёмщиков уменьшается, как шагреневая кожа. Люди теряют в доходах, а часто и работу. В кризис банки ужесточают требования к заёмщикам. И если раньше проще было перекредитоваться, то сейчас это сделать намного сложнее. Отсюда – дикие просрочки. Такая ситуация открывает широкий простор для «серых» МФО (о бешеных процентах и методах работы которых написано уже немало) и других мошенников. Сейчас в Перми, как и во всей стране, набирают обороты так называемые раздолжнители.

Чаще всего они работают по простой схеме: заёмщику, который не может рассчитаться по ранее взятым кредитам, предлагают заплатить «раздолжнителю» 20-30% от общей суммы задолженности и позабыть о своих проблемах. Остальную часть долга гражданина эти «финансисты» якобы берут на себя. Порой они даже пару раз вносят в банк платежи. А потом – пропадают. И к ним не подкопаться – в договоре подобные компании даже и не прописывают, что будут платить за должника. Сейчас они нередко указывают, что предоставляют лишь информационные услуги. Но вот незадача – многие люди не читают договоры. В итоге доверчивая жертва остаётся без денег и с ещё большими долгами.

Есть и такие конторы, которые за комиссию предлагают посреднические услуги при получении кредита в банке. Недавно активисты-общественники провели мониторинг и выявили 20 компаний с признаками нелегального кредитования, которые не состоят в реестре Банка России. Из них порядка 30% – это «посредники».

Некоторые аферисты порой действуют просто нагло и беспредельно.

«К нам за советом обратилась женщина. У неё образовался долг по кредиту, который с просрочкой составил около 100 тыс. руб. Она решила перекредитоваться с помощью одной пермской посреднической конторы, которая находится на Куйбышева, 50 (в том же здании, что и Роспотребнадзор). За свои услуги они попросили 30% (!) комиссии от долга, то есть 30 тыс. руб. Заключили договор, но, к счастью для женщины, банк заявку не одобрил. Тем не менее сотрудники фирмы-посредника, два хлопца лет двадцати трёх, потребовали от неё всё равно заплатить 10 тыс. руб. На таких условиях она подписала договор. Поехал с ней в эту компанию, представился её юристом: «Парни, разойдёмся мирно. Пишите на договоре, что претензий не имеете, и расторгайте. Если не хотите, чтобы завтра у вас здесь были полиция и телевидение». Они попытались возразить: «Мы легальные участники рынка». Я им: «Ребята, не надо про легальность. Все всё понимают!» В этот момент несколько человек, которые у них были, встали и ушли. А договор с женщиной они расторгли», – рассказывает Александр Ромашкин.

Вообще наживаться на отчаявшихся заёмщиках мошенники норовят разными способами. Встречаются такие потребительские общества и компании, которые продают вексель за 20-50 тысяч рублей. Его они предлагают предъявить в банк для погашения задолженности. Вот только банки не примут ничем не обеспеченный вексель неизвестной фирмы.

Совет здесь один – обходить за километр подобные компании. Да, в минуту отчаяния человек хватается за любую соломинку. Но обращение к таким жуликам-«раздолжнителям» (как и антиколлекторам) только усугубляет ситуацию и вгоняет людей в ещё большие долги.

В банкроты не идут?

По прогнозам некоторых экспертов проблема просроченной задолженности будет только обостряться. А механизмов выхода из этой ситуации не так уж много – как для заёмщиков, так и для банков. Один из свежих инструментов – закон о банкротстве физических лиц, который заработал с октября прошлого года. Но есть серьёзные препоны, которые не дадут воспользоваться этим законом большинству погрязших в долгах заёмщиков.

Первое затруднение может возникнуть уже на стадии написания заявления в Арбитражный суд и сбора большого пакета необходимых документов. Чтобы грамотно составить заявление, скорее всего, придётся обратиться к юристу. Добавьте к этому оплату пошлины в 6 тыс. руб. плюс 10 тыс. руб. нужно внести на депозит суда за работу финансового управляющего. Как правило, у должника и таких-то денег нет. А с учётом всех расходов (от оплаты финансового управляющего до публикации в газете «Коммерсант» о признании банкротом) это может в совокупности дойти до 100-300 тыс. руб. Вот и получается, что этот закон актуален для крупных заёмщиков, имеющих задолженность свыше 500 тыс. руб. Только в этом случае финансовый управляющий кровно заинтересован в работе.

Наконец, сам статус банкрота налагает массу ограничений, которые наряду с препонами оттолкнут немало желающих пройти эту процедуру.

Комментарии

Денис Калугин, руководитель проекта «Россия без долгов».

«Ситуация с закредитованностью и просрочками прикамцев близка к катастрофической. Мы сталкиваемся с людьми, на которых «висят» 24 кредита: 12 займов в банках, 6 – в МФО плюс 4 кредитные карты. И все просрочены.

Вообще я бы каждому, кто планирует взять кредит, посоветовал серьёзно задуматься и просчитать, как вы будете его возвращать. К сожалению, 90% наших сограждан не читают кредитные договоры. Многие берут по принципу эмоциональной покупки, словно приобретают жвачку в магазине. Особенно это относится к клиентам МФО.

Рынок займов до зарплаты – это опасное явление, чреватое социальным взрывом. Моё глубокое убеждение – этот рынок нужно просто закрыть. Вообще не только и не столько государство должно бороться с «серыми» МФО, «расдолжнителями» и т. д., сколько цивилизованные участники рынка. Они ведь заинтересованы в притоке клиентов, зачем же тогда позволяют расти нелегальному сектору? Меня удивляет, почему они этого не делают».

Геннадий Сандырев, сопредседатель отделения ОНФ в Пермском крае:

«Как показал наш мониторинг, в Перми развелось немало компаний, оказывающих посреднические услуги в получении кредитов. Это те самые пресловутые объявления в общественных местах (на остановках транспорта, у магазинов) с надписью «Деньги всем». Обращение к ним не столько опасно, сколько чревато потерей денег, поскольку такие компании просят за свои услуги от 20% стоимости кредита, но не менее 20 тыс.руб., при этом не давая гарантии. Стоит отметить, что «вознаграждение» агенту выплачивается не отдельной суммой, а входит в тело кредита, т.е. если вы хотите взять кредит на 50 тыс.руб., компания предложит вам оформить сумму в 70 тыс.руб.

Подчеркну, что множество физических лиц оказывает услуги по незаконным схемам. К примеру, выдают деньги под якобы залог недвижимого имущества, оценивая его в три раза ниже рыночной стоимости, но заключая договор не залога, а купли-продажи. При этом компания уверяет заёмщика в том, что как только он выплатит сумму долга, с ним заключат обратный договор купли-продажи недвижимости и она снова вернется к нему в собственность. Примечательно, что такие заимодавцы предпочитают называть данную схему залогом.

По моему мнению, Закон о банкротстве физических лиц не снимет остроту проблемы закредитованности физических лиц, а наоборот, может создать благоприятную почву для роста задолженности, поскольку люди могут злоупотреблять правом быть признанным банкротом. Более того, проблема правоприменения будет вызвана ещё и тем, что арбитражные управляющие редко берутся за дела о банкротстве физических лиц из-за низкого вознаграждения своих услуг. Возможно, эффективность закона повысится в результате увеличения суммы задолженности, при наличии которой можно начать процедуру банкротства».

 

Нужные телефоны

  • 8 800 250-40-72  Банк России (www.cbr.ru)

Можно обращаться по вопросам работы банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов.

  • 8 800 100 00 04  Роспотребнадзор (rospotrebnadzor.ru)

По вопросам защиты ваших прав, как потребителя товаров и услуг, в том числе финансовых.

  • 8 (800) 250-92-40  Профессиональная юридическая помощь при банкротствах. Компания "Сворк" - свобода от кредита (svork.ru)

Источник: Аргументы и факты

Опубликовано: 23.03.2016

Читайте также:

Новый проект закона о банкротстве физических лиц, представленный Минэкономразвития, оказался на удивление невыгодным для всех, кого он касается.
Больше всего заявлений о банкротстве физлиц приняли арбитражи Москвы и Петербурга - 223 и 205 соответственно
Заместитель Председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев прокомментировал создание рабочей группы по развитию законодательства в банковской сфере при Общественном совете Минфина РФ.

Вопросы


Полезные советы


Каковы особенности реализации имущества?
Особенности признания гражданина банкротом.

Документы


Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Федеральный закон "Об исполнительном производстве", N 229-ФЗ от 02.10.2007
"Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации за I квартал 2016 г."
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Пленума Высшего Арбитражного Суда
Российской Федерации
№35
22 июня 2012 г.
О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве

Возврат к списку