Банкрот — не приговор, но и не панацея.
Вряд ли неплательщики по банковским кредитам могут рассчитывать на существенные послабления, скорее можно надеяться на то, что процедура взыскания задолженности в рамках банкротства будет проходить по четко установленным правилам под руководством финансового управляющего. При этом возможны различные формы процедур, применяемых в деле о банкротстве, — реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества, мировое соглашение.
Начальник отдела правового обеспечения Банка «Левобережный» Ольга Бойцова объясняет, что реструктуризация долгов проводится с целью восстановления платежеспособности человека, и на этом этапе гражданин и кредитор составляют план погашения задолженности, в котором указывают, в какие сроки и за счет какого имущества будут погашаться долги. Если суд утвердил план реструктуризации, гражданин не признается банкротом, а выплачивает долги по плану, говорит юрист.
«Кроме того, в качестве альтернативы банкротству должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение, однако суд утвердит его только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди», — продолжает эксперт в области права. По ее словам, мировое соглашение является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве, но если человек все-таки признан банкротом, то начинается процедура реализации имущества должника: все его имущество в течение шести месяцев распродается, а полученные деньги идут в уплату долгов кредиторам.
Справедливости ради надо отметить, что новый закон не внес изменений в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание при его реализации. Гражданский кодекс, как и прежде, стоит на страже единственного жилья (кроме являющегося предметом ипотеки), а также части жизненно необходимой собственности должника.
Александр Пахомов знает, что банкротство заемщика не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. Эксперт рассказал «КС», что в рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов, в том числе подлежит реализации и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. «И только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными, но при этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих пяти лет», — уточнил топ-менеджер банка.
Ольга Бойцова подтверждает, что если гражданин признан банкротом, то в течение пяти лет он не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства, и далее добавляет: в течение пяти лет банкрот не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства, в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд из РФ.
По результатам опросов только треть из тех, кто знает о законе, считают, что он облегчит жизнь несостоятельных должников, рассказывает Сергей Сутормин. Он приводит количественную оценку: часть заемщиков (18%) и вовсе убеждена, что вход в банкротство еще больше усугубит их положение — в этом есть доля истины, учитывая ограничения, которые накладывает закон на последующие взаимоотношения граждан-банкротов с кредитными организациями.
Кредитору банкротство в помощь
Не много нового принесет закон о банкротстве и кредиторам, основную массу которых составляют российские банки. За многие годы работы на рынке розничного кредитования банкиры выработали свои технологии взаимодействия с неплательшщиками по кредитам, и вряд ли финансовый управляющий сможет достичь существенно лучших результатов. С этим соглашается Ольга Бойцова, которая считает процедуры банкротства частью обычной практики работы с заемщиками, не исполняющими свои кредитные обязательства.
Однако не исключено, что работа по взысканию задолженностей в рамках банкротства станет более целесообразной с точки зрения сумм затрат на рубль взысканных средств, ведь сегодня банки содержат немалый штат специалистов по возврату задолженностей, а часть просроченного портфеля с дисконтом перепродают коллекторским агентствам. Сергей Сутормин считает, что кредитные организации не заинтересованы в банкротстве мелких заемщиков, так как затраты могут превысить экономический эффект от возврата кредита, и передача их долга коллекторским агентствам имеет больше преимуществ.
Не исключен и положительный психологический момент — финансовый управляющий представляется должнику представителем закона, который по справедливости сможет разрешить возникшую ситуацию и найти оптимальный выход из нее.
Александр Пахомов видит ряд преимуществ, которые имеет процедура банкротства с точки зрения кредиторов. Это, по его мнению, во-первых, возможность оспаривания недобросовестных сделок должника, совершенных в преддверии банкротства. Во-вторых, подконтрольность расходных операций должника финансовому управляющему, арбитражному суду и косвенно — кредиторам. В-третьих, формирование кредитором-залогодержателем своих правил по реализации предмета залога. В-четвертых, продуманная система торгов по реализации конкурсной массы, в т. ч. возможность проведения торгов на понижение. В-пятых, экономическая заинтересованность финансового управляющего в максимально полном удовлетворении требований кредиторов.
Однако банкир все же признает: банкротство в отношении задолженности физических лиц — это новая форма взыскания; она пока непривычна и где-то не до конца отлажена. При этом у банка есть собственные критерии для инициирования банкротства должников — это потенциальная платежеспособность клиента и его лояльность к банку. «Иными словами, если мы понимаем, что клиент может расплатиться с долгами, но не делает этого, мы рассматриваем такого клиента как «кандидата на банкротство», — говорит директор департамента проблемных активов ВТБ24.
Елена Докучаева подробно остановилась на вопросе фиктивного банкротства заемщиков. По ее словам, существует риск того, что возможностью признать себя банкротом смогут воспользоваться в первую очередь недобросовестные заемщики: не те, кто действительно оказался в трудной финансовой ситуации, которым нужна помощь, а банковские мошенники, распродавшие и переписавшие на друзей и родственников до 1 июля свое имущество, и в такой ситуации кредитору будет сложно отстоять свои права и вернуть задолженность. Однако, уверена эксперт, на текущий момент арбитражные суды выработали позитивную практику, позволяющую бороться с недобросовестными должниками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями путем оспаривания состоявшихся сделок по выводу активов, и можно полагать, что данные механизмы будут применяться и судами общей юрисдикции по делам о признании гражданина банкротом.
Перспективу применения закона о банкротстве оценил Сергей Сутормин, используя предварительную оценку Банка России: воспользоваться законным правом признать себя банкротом потенциально могут 400–500 тысяч граждан, а в условиях сохраняющейся экономической нестабильности еще больше. Поэтому вступление в действие нового закона с 1 октября 2015 года оказалось более чем своевременным, заключил топ-менеджер банка.
Источник: КонтинентСибирьОнлайн
Опубликовано: 07.04.2016