«Институт банкротства физлиц станет важным этапом в формировании цивилизованного финансового рынка России. Это не прощение долгов, как ошибочно полагают некоторые, а „аварийный выход“ для должников. Мы активно выступали за внедрение нового института и будем оперативно мониторить подобные инциденты, а также реагировать на обращения граждан», — цитирует ТАСС руководителя проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков», депутата Госдумы Виктора Климова. ОНФ планирует вести мониторинг внедрения процедуры банкротства физических лиц, отслеживать возможные злоупотребления со стороны участников рынка и оперативно реагировать на обращения граждан.
Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте. Процедура может быть запущена при следующих условиях: обязательства гражданина превышают 500 тыс. руб., у него нет возможности их исполнить в установленный срок, а просрочка по выплате долга составляет не менее трех месяцев.
Должник для запуска процедуры банкротства обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением в течение одного месяца с момента, когда он узнал, что не может погашать обязательства перед кредиторами. При этом должник имеет право подать такое заявление и в том случае, когда сумма задолженности составляет менее 500 тыс. руб., но он понимает, что имеющихся средств или имущества недостаточно, чтобы расплатиться с кредиторами.
Возможность утверждения плана реструктуризации задолженности гражданина рассматривается арбитражным судом. Процедура будет проводиться под наблюдением профессионального финансового управляющего, а суд может утвердить план реструктуризации задолженности сроком до 3 лет. Если реструктуризация успешно завершена, гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя и поражений в правах. Если финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства. После процедуры банкротства гражданин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Ликвидация имущества происходит в течение 6 месяцев в едином порядке под наблюдением финансового управляющего. При этом гражданин не может в течение 5 лет после этого получить кредит без указания на факт банкротства, в течение 3 лет не имеет права участвовать в органах управления юридических лиц.
Инициировать через суд процедуру финансовой несостоятельности, или банкротства, может как гражданин, так и кредитор. Кредитор имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества за год до того, как было подано заявление о банкротстве. За нарушения, выявленные в рамках исполнения закона, граждане несут как административную, так и уголовную ответственность — до 6 лет лишения свободы.
Должник не может быть лишен единственной квартиры в счет уплаты долга. Задача арбитражного управляющего — выявить, оценить и реализовать с электронных торгов имущество должника в счет уплаты долга, но в перечень не входит квартира, являющаяся единственной жилплощадью, кроме ипотеки. По словам арбитражного управляющего Сергея Подобедова, его цитирует РИА Новости, здесь не имеет значения стоимость объекта. Подобедов добавил, что закон на сегодняшний день является сырым, в том числе в вопросе выявления арбитражными управляющими имущества должников.
Закон не предусматривает принципиальных новелл в части обращения взыскания на предмет ипотеки. Так, по закону, если недвижимое имущество приобретено в кредит, выручка от его реализации должна быть направлена преимущественно на удовлетворение требований залогового кредитора. Запрет на реализацию такого имущества в процедуре банкротства законом не предусмотрен, отмечает директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.
«Новым для залоговых кредиторов является то, что теперь им придется „поделиться“ частью выручки: 10% должно быть направлено на погашение кредиторов 1-й и 2-й очередей, еще 10% — на расходы, связанные с реализацией имущества и ведение процедуры банкротства», — говорит он.
Горячая линия
Как и любой новый закон, затрагивающий интересы большого количества участников рынка, данный закон о банкротстве вызывает массу вопросов. Поэтому жители России могут обратиться на «горячую линию» по вопросам о банкротстве физических лиц, сообщила журналистам ответственный секретарь совета «Союза защиты прав потребителей финансовых услуг» (Финпотребсоюз) Ирина Свинцовская. «Мы вступили в реализацию проекта по президентскому гранту — это всеобщее информирование граждан, как вести себя в процессе банкротства. Работает „горячая линия“, которая функционирует по всей России», — сказала Свинцовская в пресс-центреСанкт-Петербургского регионального центра ТАСС.
По ее словам, специалисты отработают алгоритм взаимодействия с заемщиками, чтобы эффективно решить проблему с долгом перед финансовыми институтами. Кроме того, планируется проведение мониторинга реализации закона о банкротстве физлиц по регионам, чтобы выявить «нестыковки» в законодательной базе. «Мы выбрали 20 регионов, включая Санкт-Петербург, где в ближайшее время будут проводить мониторинг и круглые столы по реализации данного закона», — отметила Ирина Свинцовская.
Эксперт затруднилась оценить, сколько потребителей обратятся за помощью и пожелают запустить процедуру банкротства. Статистики по числу потенциальных банкротств физических лиц нет и в управлении Роспотребнадзора по Петербургу, где активно занимаются защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг. Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович также затруднился ответить на вопрос о количестве будущих банкротов. «Все, что связано с новым законом, — это большой вопрос. Процедура непроста, поэтому сейчас невозможно даже предположить, кто реально ей воспользуется», — сказал Джикович. Вместе с тем он отметил, что просроченная задолженность по потребительским кредитам в настоящее время растет из-за ухудшения финансового положения заемщиков и замедления темпов выдачи новых кредитов.
Сколько их, банкротов?
«По экспертным оценкам, потенциально прибегнуть к процедуре банкротства смогут примерно 400–500 тыс. граждан. Закон даст возможность этим людям раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами», — сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев, слова которого приводит РИА Новости.
Россию ожидают десятки тысяч дел о личном банкротстве, их количество может достигнуть 70 тыс. в год. Такую оценку в беседе с ТАСС на инвестиционном форуме в Сочи дал Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. «Думаю, всплеск будет. Многие посчитают, что банкротство — лучший способ уйти от необходимости обслуживать кредит. Но всего, по моим оценкам, в год будет набираться порядка 70 тыс. человек, которые будут пытаться признать себя банкротами», — заявил Аксаков.
В то же время он считает, что против появления большого количества дел о личных банкротствах будет работать несколько факторов. Один из главных — подача заявления не означает автоматического признания несостоятельности. Реальную неплатежеспособность нужно доказать, и суды будут оценивать, есть ли существенные причины для вынесения положительного решения.
Необходимо учесть и психологический фактор: «Есть и психологический момент. Я думаю, что многие граждане, понимая, что будут иметь определенные ограничения в связи с получением этого статуса, не побегут в суды, чтобы объявить себя банкротом». Аксаков уверен, что банкротство — это не самое лучшее решение проблемы для должника, поскольку такой статус приводит к ухудшению кредитной истории и невозможности получения кредита в будущем.
По его словам, официальная статистика по просроченной задолженности — порядка 7% от общего числа кредитов, выданных физическим лицам, что даже меньше, чем доля «просрочки» у предприятий: «Cитуация стабильная, устойчивая. Критическая величина — 20%».
Аксаков считает необходимым принимать закон о финансовом уполномоченном, который должен обладать серьезным штатом и оказывать поддержку гражданам. «Если говорить о судах, практика покажет. Действительно будет вал — придется ставить вопрос об увеличении штата именно тех судей, которые будут специализироваться на подобных делах», — заявил Аксаков.
По данным 3350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), с начала 2015 г. количество граждан, формально подпадающих под условия закона о банкротстве физических лиц, увеличилось в 1,5 раза — до 460 тыс. человек. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тыс. руб. сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов). В декабре 2014 г. их количество не превышало 300 тыс. человек.
На ситуацию прежде всего влияет экономическая ситуация в стране и снижающиеся в этой связи реальные доходы граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства. Об этом свидетельствует и рекордное снижение индекса кредитного здоровья граждан, рассчитываемого на постоянной основе НБКИ.
Вместе с тем, по данным НБКИ, количество потенциальных банкротов по-прежнему затрагивает достаточно небольшую долю заемщиков. С точки зрения влияния на банковскую систему, это совсем немного. Основной атрибут потенциальных банкротов — долги по необеспеченным кредитам. В залоговом кредитовании (ипотека и автокредиты) ситуация с обслуживанием долга существенно лучше, чем по кредитам на покупку потребительских товаров и кредитным картам. Если по залоговым кредитам потенциально невозвратная задолженность находится на уровне от 3% (по ипотеке) до 7% (по автокредитованию), то по необеспеченным она может доходить до 15%.
Надо также отметить, говорится в материалах НБКИ, что банкротство физического лица, помимо прочего, является еще и довольно долгой и непростой процедурой. К тому же для надлежащего исполнения данной процедуры еще необходимо готовить систему конкурсных управляющих.
«Институт банкротства вводится в интересах кредиторов и заемщиков, по разным причинам испытывающих проблемы с обслуживанием долгов, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Ускорение введения этой процедуры, безусловно, правильный шаг, так как в условиях ухудшения экономической ситуации в стране всем участникам процесса кредитования необходима прозрачная и эффективная законодательная база, позволяющая в цивилизованных рамках урегулировать конфликтные ситуации.
Тем не менее массовых обращений граждан мы не ожидаем, так как считаем, что банкротство для заемщиков — вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. Мы видим определенную сложность в том, что на первом этапе, когда система будет приходить в равновесное состояние, возможны манипуляции, злоупотребления со стороны заемщиков в попытке специально подвести себя под банкротство. Опасность этого, действительно, имеется, но вряд ли эта практика будет массовой и продолжительной. В целом закон будет способствовать созданию понятных правил игры и более цивилизованных рамок в том, что касается отношений кредитора и должника в условиях длительной просрочки».
Первые рекорды
Уже в первые часы действия нового закона в суд стали поступать обращения граждан о признании их банкротами. Так, например, Арбитражный суд Красноярского края в течение рабочего дня принял 33 заявления о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, сообщил РИА Новости представитель суда.
«Первое заявление через систему „Мой арбитр“ поступило в 4 часа 2 минуты по местному времени от ПАО „Сбербанк России“ в лице Восточно-Сибирского банка о признании банкротом гражданина», — рассказал собеседник агентства.
Казалось, что закон о банкротстве прежде всего направлен на наиболее бедные слои общества. Но оказалось все не так. Его начали применять для взыскания достаточно крупных долгов.
Самое первое принятое российскими судами заявление о банкротстве физлиц зарегистрировал Арбитражный суд Республики Саха (Якутия). Граждане просят признать их банкротами из-за долгов перед тремя банками: Сбербанком, банком «Восточный экспресс» и Азиатско-Тихоокеанским банком. Сумма долга в материалах суда пока не раскрывается.
Уже появились и своеобразные рекорды. Первый иск о банкротстве физического лица подан в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры (ХМАО), сообщили ТАСС в пресс-службе суда. «Исковое заявление подал конкурсный кредитор, который просит взыскать с должника-предпринимателя, чья инвестиционная компания признана банкротом, задолженность в размере 151,4 млн рублей», — уточнили в суде.
Новым законом о банкротстве физлиц воспользовалась группа ВТБ, подавшая в суд иск о признании банкротом бывшего владельца Черкизовского рынка, основателя группы АСТ Тельмана Исмаилова, сообщили РИА Новости в пресс-службе ВТБ.
«Мы подтверждаем факт подачи заявления о личном банкротстве Тельмана Исмаилова в Арбитражный суд города Москвы. Группа ВТБ продолжит добиваться возврата долга всеми доступными методами в соответствии с законодательством», — сообщили в ВТБ.
Ранее газета «Коммерсантъ» сообщила, что Банк Москвы, входящий в группу ВТБ, требует возврата 286 миллионов долларов по кредитам, в которых Исмаилов выступал поручителем. Кредиты были выданы с 2012 г. по февраль 2014 г. компании «Руслайн 2000» и голландской Tropicano Finance B. V. Обе компании имели прямое отношение к группе АСТ.
Иски Банка Москвы к Исмаилову Мещанский суд удовлетворил 1 октября, причем фактически в полном объеме, лишь незначительно снизив сумму неустойки за просрочку, отмечало издание.
Кроме того, как пишет РИА Новости, Банк «Зенит», входящий в топ-50 российских банков, подал в арбитражные суды заявления с требованием признать банкротами бывшего сенатора от Республики Алтай Ралифа Сафина.
Так что миллиарды, оказывается, не гарантия от банкротства.
Источник: вБАНКроте.ру
Опубликовано: 18.11.2015