Законопроект о банкротстве граждан-заемщиков, который теперь носит политкорректное название «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», будет рассмотрен на заседании правительства сегодня — 28 июня. Планируется, что Госдума примет его уже в 2012 году, что вполне вписывается в программу подготовки к новому кризису, которая сейчас проводится правительством. Хотя этот законопроект разработан еще задолго до кризиса 2008 года, но так и не был принят. С тех давних пор документ переработан, из его названия ушло страшное слово «банкротство», которое заменено «реабилитационными процедурами».
Чиновники предполагают, что принятие закона облегчит жизнь должникам, и усложнит банкирам, которые уже не смогут натравить на них коллекторов. После принятия нового закона, объявить себя в суде банкротом и получить пятилетнюю рассрочку по уплате долга, сможет каждый заемщик, задолжавший банку от 50 тыс. рублей и полгода не платящий по кредиту. Если, конечно, у него будет на момент суда доказанный источник дохода, то есть, работа. А если таковой не имеется, тогда суд назначит распродажу имущества должника, но при этом ему оставят недорогую бытовую технику, запасы продуктов и лекарств в холодильнике, а также до 25 тыс. рублей наличными. Что ж, вполне по-божески. Правда, если квадратные метры должника будут больше положенного по социальным нормам, то недавнее решение Конституционного суда даст банкирам возможность продать в уплату долга и его жилье. Дадут ли бедолаге взамен что-нибудь более скромное в качестве крыши над головой – об этом законопроект умалчивает.
Долги наши тяжкие
Тем временем объемы кредитов населению, рост которых практически остановился после кризиса, снова увеличиваются. При этом по данным одного из крупнейших бюро кредитных историй – НБКИ, которое отслеживает более 80% российских заемщиков, сейчас наибольшими темпами растет самая рискованная категория розничных кредитов — от 30 до 100 тыс. рублей, сообщает «Коммерсант». По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, за первый квартал текущего года «опережающие темпы роста» в 24% наблюдались в сегменте кредитных карт, а средняя сумма задолженности по таким ссудам – те самые 50 тыс. рублей. По словам аналитиков, сейчас заемщики готовы брать на себя более высокие обязательства, чем два-три года назад, а банки все активнее предлагают кредитные карточки, так как это долгосрочный продукт. В результате многие из задолжников в случае принятия закона смогут объявить себя банкротами.
В распоряжении «Коммерсанта» оказались данные НБКИ о 80 млн кредитов, которые содержатся в его базе. Среди них самые распространенные — мелкие ссуды до 30 тыс. рублей, которых более 50%, на займы от 30 до 100 тыс. рублей приходится 25%, а на кредиты более 100 тыс. – всего 17%. И лишь 5% выданных кредитов на суммы свыше 500 тыс. рублей.
Между тем, мелкие кредиты сегодня практически не растут. По словам специалистов, особенно сильно число мелких ссуд выросло в 2009-2010 годы, когда единственным активно растущим видом розничного кредитования было экспресс-кредитование на приобретение товаров в магазинах, где сумма как раз укладывается в 30 тыс. рублей. Как говорят данные Центробанка, за 2009-2010 годы кредитование граждан выросло всего на 1,68%, при этом экспресс-кредитование за тот же период подскочило аж на 8,4%.
Однако, как выяснили аналитики НБКИ, кредиты до 30 тыс. рублей и свыше 500 тыс. обладают самым высоким качеством. По данным бюро, среди кредитов до 30 тыс. доля долгов с просрочкой более 30 дней составляет 4,3%, а по кредитам свыше 500 тыс. рублей — 3,9%. Тогда как по займам в пределах 30-100 тыс. рублей такая просрочка зашкаливает за 5,95%, впрочем, и в сегменте от 100 до 500 тыс. рублей она не намного меньше — 5,38%.
Как поясняют специалисты, причина в том, что при кредите до 30 тыс. взятом на год, сумма ежемесячных платежей невелика – около 3-4 тыс. рублей в месяц, что вполне приемлемо практически для всех заемщиков. Поэтому проблем с погашением таких долгов не возникает, если конечно они не были взяты в мошеннических целях. Однако и проверяют банки таких заемщиков не слишком тщательно, а россияне склонны к «бесплатному сыру», так что не только мошенники попадают в число этих четырех с лишним процентов должников. Объявить себя банкротами у граждан, которые просто не рассчитали свои силы, не получится – сумма слишком мала. И им, скорее всего, придется иметь дело с коллекторами.
Но есть для них и хорошая весточка: на днях Верховный суд пришел к выводу, что «передача прав требований по кредитам третьему лицу, не имеющему банковской лицензии», незаконна. Таким образом, может быть принято постановление, которое признает незаконной деятельность коллекторских агентств по выкупу у банков просроченных кредитов, и тогда всем коллекторам срочно придется получать банковскую лицензию. Как пишет «Коммерсант», у документа есть шансы быть принятым в ближайшее время, и если постановление будет принято, оспорить в суде можно будет все продажи коллекторам долгов граждан размером около 100 млрд рублей. Однако не все эксперты согласны с таким «революционным» решением долговой проблемы.
— Гражданский кодекс разрешает продажу долга и его дальнейшее востребование с должника, — говорит экс-председатель банковского подкомитета Госдумы и бывший финансовый омбудсмен, доктор экономических наук Павел Медведев. — Более того, в нем есть целая глава, которая описывает взаимоотношения заемщика и должника в процессе передачи прав требования. По закону о банковской деятельности, небанковская организация не может выдавать кредиты — так коллекторы их и не выдают, а насчет того, что нельзя требовать кредиты в законе ничего не говорится. А что не запрещено законом, то разрешено.
Если они найдут и процитируют какую-то статью в подтверждение своих слов, тогда будут правы. Но пока в 5-ой статье закона о банках не говорится, что взыскание долгов является банковской операцией, и на это не распространяется требование обязательного лицензирования. Работу коллекторов вовсе не нужно узаконивать, они и так работают вполне законно. Но закон о коллекторской деятельности все же нужен для того, чтобы приструнить их, подвести к общему знаменателю. Чтобы там было написано, например, какие методы требования долгов законны, а какие нет, когда можно звонить должнику, когда нельзя и так далее. Этот закон введет правила поведения для коллекторов, а вовсе не станет для них разрешением собирать деньги с должников, — поясняет эксперт.
Источник: NEWSLAND
Опубликовано: 28.06.2012