Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего
3 апреля Владимир Путин подписал закон, который дает гражданам, пострадавшим от пандемии, право на каникулы по потребительским и ипотечным кредитам1. А 6 апреля Правительство РФ утвердило максимальный размер кредитов, по которым заемщики могут рассчитывать на кредитные каникулы2.
Что такое кредитные каникулы?
До 30 сентября 2020 г. заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по кредитному договору или уменьшении размера платежей в течение льготного периода. В этот период не допускаются начисление штрафов и пеней, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.
Вместе с тем оформление кредитных каникул не освобождает заемщика от необходимости уплатить проценты за пользование кредитными средствами после погашения кредита.
Заемщик может в любой момент в течение льготного периода без его прекращения досрочно погасить сумму кредита. Платежи направляются прежде всего в счет погашения обязательств по основному долгу.
Изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта. Срок действия договора залога, поручительства или гарантии будет продлен на срок действия кредитного договора.
30 марта на сайте Национального бюро кредитных историй была опубликована информация о том, что предоставление отсрочки и уменьшение платежей будут считаться изменением условий кредитования, а потому не ухудшат кредитные истории заемщиков и не скажутся на динамике их персональных кредитных рейтингов.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Этой возможностью смогут воспользоваться те, чей доход уменьшился на 30%, а размер кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ.
Максимальный размер для потребительских кредитов физлиц – 250 тыс. руб., для автокредитов – 600 тыс. руб., для потребкредитов индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. руб., а для кредитов, которые выданы не на предпринимательскую деятельность и обязательства по которым обеспечены ипотекой, – 1,5 млн руб.
Как получить отсрочку?
В своем требовании о предоставлении отсрочки или об уменьшении размера платежей заемщик должен установить длительность льготного периода и дату его начала. При этом длиться он может не более 6 месяцев, а начаться должен не ранее чем за 14 дней до даты обращения в банк или не ранее чем за месяц до этого, если обязательства по кредиту обеспечены ипотекой. Если заемщик не укажет эти условия, то льготный период будет длиться полгода, а датой его начала будет считаться дата направления требования в банк.
Свое требование заемщик передает по телефону или иным способом, предусмотренным договором. На его рассмотрение банку дается не более 5 дней.
Банк вправе запросить документы, подтверждающие уменьшение дохода. На их предоставление у заемщика будет 90 дней. При наличии уважительных причин банк может продлить этот срок на 30 дней. В течение 5 дней после предоставления документов банк должен принять решение об установлении льготного периода.
Подтверждающими документами могут являться: справки 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.; выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного; листок нетрудоспособности, который выдается в случае временной нетрудоспособности и в связи с материнством, и др. При этом очевидно, что предпринимателей, которые также могут рассчитывать на кредитные каникулы, попросят предоставить другие документы.
Могут ли отказать в отсрочке?
Управляющий партнер Юридической группы «Парадигма» Климент Русакомский:
«Банк может потребовать от заемщика подтверждения уменьшения его доходов. Однако у значительного числа работников официальная зарплата меньше фактической, а отдельные работники осуществляют трудовую деятельность без официального оформления. Документально подтвердить ухудшение финансового положения для них будет затруднительно. А значит, они не смогут претендовать на кредитные каникулы.
Кроме того, несмотря на принятый закон, вопрос об установлении льготного периода будет решаться по усмотрению банка, а он может критически отнестись к любому документу, предоставленному заемщиком, и отказать в предоставлении отсрочки по кредиту».
Управляющий партнер АБ «Юшин и партнеры», адвокат Анатолий Юшин:
«Возможность оформления кредитных каникул по соглашению с кредитной организацией существовала у заемщика и раньше. До принятия нового закона банк мог предоставить отсрочку заемщику, но он не обязан был это делать. Теперь же, если заемщик отвечает установленным критериям, вовремя направил обращение в банк и запасся подтверждающими документами, в отсрочке ему не могут отказать.
Но следует помнить, что кредитные каникулы неинтересны банкам, поэтому они, вполне возможно, будут искать возможности для отказа заемщикам в отсрочке. Предлогом может стать неподтверждение заемщиком уменьшения своих доходов. Поэтому до обращения в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы следует внимательно изучить закон и лучше проконсультироваться с юристом».
Как быть тем, на кого кредитные каникулы не распространяются?
Адвокат Анатолий Юшин:
«Если размер кредита превышает установленные максимальные размеры, то заемщик не может рассчитывать на “обязательные” кредитные каникулы по новому закону. В таком случае придется надеяться на добрую волю банка, который может согласовать тот или иной вариант реструктуризации кредита по соглашению сторон, или воспользоваться процедурой банкротства. Правда, она не станет спасением при наличии задолженности по ипотеке».
Юрист Климент Русакомский:
«С учетом ограничения круга претендентов на кредитные каникулы под действие нового закона не подпадает значительная часть ипотечных кредитов, ведь для них размер 1,5 млн руб. скорее исключение, чем правило. Понятно, что такое решение продиктовано необходимостью обеспечить устойчивость банковской сферы: чрезмерно большое число обращений заемщиков с просьбой предоставить отсрочку по кредиту привело бы к недостатку ликвидности кредитных организаций.
В такой ситуации заемщикам, имеющим ипотечные кредиты, не стоит забывать, что у них есть право воспользоваться обычными ипотечными каникулами, введенными в прошлом году. Закон предоставляет возможность отсрочки по кредиту при уменьшении дохода более чем на 30% и при соблюдении ряда дополнительных условий. Такие каникулы можно получить, если сумма кредита не превышает 15 млн руб.3».
Оноприенко Оксана
1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
2 Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».
3 Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
Источник: Адвокатская газета
